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不建议这个时候去各种Neobank 1、整体估值在pandemic期间被严重冲高 2、head room有限。neobank现在叫得出名字的在美国至少有20家,而他们针对的subprime以及下用户在美国只有差不多60m人。你算算现在在前20的neobank全部account的数量大概是多少。 3、海外扩张无望。做这个基本就不要想international expansion了。法规和监管的前期投入很大,吃不消。 4、我个人不看好盈利模式。现在neobank的盈利来源主要就是subscription fee,interchange fee。这两种模式的上限有限的,Interchange fee未来受到监管冲击的可能性不小,而且强烈依赖于用户的消费,现在大环境并不有利于消费。Subscription fee是个看着不错的想法,大方向就是做金融服务全家桶,然后你每个月或者每年交一笔会员费就可以使用这些金融服务,类似Amazon Prime for Bank。不过最大的问题是a)开新的金融业务overhead略大,尤其风控。2)整体带来的营收预期依赖于总用户数和付费用户数。就neobank target的群体而言,我个人不乐观。 5、就算目前的盈利模式玩出花,这个营收和传统银行的interest收入相比还是少了很多,很难撑得起这些公司的估值。到底应该按SaaS的乘数去估值这些neobank还是按传统银行的乘数去算,目前大家还没有一个定音,但看市场过去几个月的走向,我觉得大家都倾向于应该按传统金融业的方式去给他们估值。 总的来讲,红海一片,同质化竞争严重,且fintech,neobank的公司绝大多数都是put a lipstick on a pig,其核心竞争力还是在于finance team和风控,技术都挺一般的,eng team重要性有限,并没有在给核心问题提供创造性的solution。
xjbTalk
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